摘要：在我国的存款市场上，大额存单因其较高的收益率和灵活性，一直备受投资者青睐，近年来，关于大额存单的计息方式，尤其是“靠档计息”这一话题，引起了广泛关注，究竟大额存单是否还有靠档计息呢...在我国的存款市场上，大额存单因其较高的收益率和灵活性，一直备受投资者青睐，近年来，关于大额存单的计息方式，尤其是“靠档计息”这一话题，引起了广泛关注，究竟大额存单是否还有靠档计息呢？就让我来为大家详细解析一番。
让我们来了解一下什么是大额存单，大额存单是指面向个人和机构投资者的一种存款产品，其起存金额较高，通常在20万元及以上，相比普通存款，大额存单的利率更高，期限也更灵活，包括3个月、6个月、1年、2年等不同期限。
我们来看看什么是靠档计息，靠档计息是指投资者在提前支取大额存单时，银行会根据投资者实际存款时间，按照相应的利率档次计算利息，投资者存入一款2年期的大额存单，若提前1年取出，银行会按照1年期的利率计算利息。
大额存单是否还有靠档计息呢？下面几点为您解答：
政策调整
近年来，为了规范金融市场秩序，监管部门对大额存单的计息方式进行了调整，自2021年1月1日起，我国正式实施《关于规范金融机构大额存单业务的通知》，规定大额存单提前支取时，不再采用靠档计息，而是按照实际存款时间和活期存款利率计算利息，这意味着，新购买的大额存单已不再具备靠档计息的优势。
影响分析
1、投资者收益下降：取消靠档计息后，投资者提前支取大额存单的收益将大大降低，以一款2年期、年利率为3%的大额存单为例，若投资者提前1年取出，按原靠档计息方式，可获得1年期的利息收益；而按照新规，投资者只能获得活期存款利率的收益，相差甚远。
2、投资者流动性需求考虑：新规实施后，投资者在购买大额存单时，需要更加谨慎地考虑自己的流动性需求，若提前支取，收益将大打折扣，因此投资者应尽量选择与自身资金需求相匹配的存单期限。
应对策略
1、购买长期限大额存单：虽然新规取消了靠档计息，但长期限的大额存单利率依然具有吸引力，投资者可以根据自己的资金使用计划，选择合适的长期限大额存单。
2、分散投资：投资者可以将资金分散投资于不同期限的大额存单，以降低提前支取的风险，还可以关注其他理财产品，如定期存款、货币基金等，实现投资多元化。
3、关注政策动态：金融市场政策不断变化，投资者应密切关注政策动态，以便及时调整投资策略。
随着政策的调整，大额存单已不再具备靠档计息的优势，投资者在购买大额存单时，需充分考虑自身的资金需求和流动性风险，在当前的金融市场环境下，合理配置资产，实现收益与风险的平衡，才是投资的关键，以下是几点小贴士：
- 在选择大额存单时，关注利率的同时，也要关注提前支取的规定。
- 根据自身资金需求，合理规划投资期限，避免提前支取造成损失。
- 定期关注银行公告和金融政策，以便及时了解市场动态。
通过以上介绍，相信大家对大额存单的靠档计息问题有了更清晰的了解，在投资过程中，我们要不断学习、积累经验，才能更好地把握市场机遇，实现财富增值。
