摘要：在我们日常生活中，借款已经成为了一种常见的现象，而在借款过程中，利率是大家最为关心的话题之一，近年来，关于年利率36%是否属于***的讨论不绝于耳，今天就来为大家详细解析一下这个问...在我们日常生活中，借款已经成为了一种常见的现象，而在借款过程中，利率是大家最为关心的话题之一，近年来，关于年利率36%是否属于***的讨论不绝于耳，今天就来为大家详细解析一下这个问题。
我们要明确什么是***，***是指索取高额利息的贷款，在我国，根据相关法律法规，民间借贷的年利率超过36%的部分是无效的，这是否意味着年利率刚好36%就不属于***呢？
年利率36%的贷款已经处于一个相对较高的水平，我们可以从以下几个方面来进行分析：
贷款成本
借款人向贷款人借款，需要支付一定的利息作为报酬，贷款成本主要包括两部分：一是贷款人的资金成本，即贷款人从其他渠道获取资金的成本；二是贷款人的风险成本，即借款人可能无法按时还款所带来的损失，年利率36%的贷款，已经远远超过了银行等正规金融机构的贷款利率，这意味着借款人的贷款成本相当高。
还款压力
借款人在借款时，需要考虑自己的还款能力，年利率36%的贷款，如果借款金额较大，还款期限较短，那么借款人面临的还款压力会非常大，在现实生活中，很多借款人因为无法承受高额的利息负担，导致债务越滚越大，最终陷入困境。
贷款用途
借款人借款的目的各不相同，有的用于生产经营，有的用于消费，对于生产经营类贷款，年利率36%可能还在可接受范围内，因为企业可以通过扩大生产、提高效益来弥补高利息的支出，但对于消费类贷款，年利率36%显然过高，很容易导致借款人陷入“以贷养贷”的恶性循环。
市场环境
在当前市场环境下，很多行业的收益率并不高，如果一个企业或个人需要承担年利率36%的贷款，那么他们的经营风险会大大增加，在这种情况下，借款人很可能因为无法按时还款而陷入困境。
年利率刚好36%的贷款到底是不是***呢？以下几方面可以进一步探讨：
1、地区差异：在我国，不同地区的经济发展水平、民间借贷市场状况有所不同，在一些经济发达地区，民间借贷利率相对较高，而在一些欠发达地区，利率则相对较低，年利率36%的贷款在部分地区可能属于正常水平，但在其他地区则可能被视为***。
2、借款主体：借款人的信用状况、还款能力等因素也会影响贷款利率，对于一些信用良好、还款能力强的借款人，贷款人可能会给予较低的利率；而对于信用较差、还款能力弱的借款人，贷款人则会要求较高的利率，年利率36%的贷款对于部分借款人来说，可能是合理的。
3、贷款期限：贷款期限的长短也会影响利率水平，贷款期限越长，利率越高，如果年利率36%的贷款期限较短，那么借款人可能还能承受；但如果贷款期限较长，借款人面临的还款压力会非常大。
年利率刚好36%的贷款是否属于***，需要根据具体情况来判断，但从整体来看，36%的年利率已经处于较高水平，借款人在选择此类贷款时需谨慎考虑自己的还款能力和贷款用途，监管部门也要加强对民间借贷市场的监管，遏制***行为，保护借款人的合法权益，以下是几点建议：
1、提高法律法规的完善程度，明确***的界定标准，加大对***行为的惩处力度。
2、加强对民间借贷市场的监管，规范借贷行为，保护借款人和贷款人的合法权益。
3、增加金融供给，拓宽借款渠道，降低借款成本，让更多人能够享受到合理利率的贷款。
4、加强金融知识普及，提高借款人的风险意识，避免盲目借贷。
