摘要：目前我国住房商业性贷款的利率实行的是浮动利率，而6.86%的商贷利率并不是银行自己规定的，它实际上是有一个基数的，这个基数是由谁规定的呢？它又受哪些因素的影响呢？我们就来详细了解一...目前我国住房商业性贷款的利率实行的是浮动利率，而6.86%的商贷利率并不是银行自己规定的，它实际上是有一个基数的，这个基数是由谁规定的呢？它又受哪些因素的影响呢？我们就来详细了解一下。
我们要明确一点，商贷利率的基数是由中国人民银行规定的，中国人民银行会根据国家的宏观经济状况、货币政策等因素，对贷款基准利率进行调整，而商业银行在发放贷款时，会以这个基准利率为参考，根据借款人的信用状况、还款能力等因素，确定实际的贷款利率。
6.86%的商贷利率是如何来的呢？这里涉及到一个概念，叫“贷款市场报价利率”（LPR），LPR是由全国银行间同业拆借中心根据各报价行报价计算的算术平均利率，每月20日（遇节假日顺延）9时15分公布，我国贷款市场报价利率有1年期和5年期以上两个品种，商业银行在确定贷款利率时，会以LPR为基准，上下浮动一定的比例。
以6.86%的商贷利率为例，我们可以推断出它是基于某个时间点的5年期以上LPR进行浮动的，具体计算方法如下：假设某一时点的5年期以上LPR为4.9%，那么6.86%的商贷利率相当于在4.9%的基础上上浮了36.5%，这里的例子仅供参考，具体的浮动比例和LPR数值可能会有所不同。
我们来看一下影响商贷利率的因素。
就是前面提到的宏观经济状况，当经济增长较快、通货膨胀压力较大时，央行可能会提高基准利率，以抑制过快的经济增长和通货膨胀，相反，当经济增速放缓、通货紧缩压力加大时，央行可能会降低基准利率，以**经济增长。
货币政策也会影响商贷利率，央行通过调整货币政策，如公开市场操作、存款准备金率、再贷款利率等手段，影响市场资金供求关系，进而影响贷款利率。
商业银行自身的经营状况和风险偏好也会影响贷款利率，在资金紧张的情况下，银行可能会提高贷款利率，以弥补资金成本；而在资金充裕的情况下，银行可能会降低贷款利率，以吸引客户。
借款人的信用状况和还款能力也是影响商贷利率的重要因素，信用良好、还款能力强的借款人，银行可能会给予较低的利率；而信用较差、还款能力弱的借款人，银行可能会提高利率，以降低风险。
6.86%的商贷利率并非银行自行规定，而是基于央行基准利率和市场报价利率浮动的结果，在了解商贷利率的过程中，我们需要关注央行政策、市场利率等因素，以便更好地把握贷款利率的走势，在实际申请贷款时，我们还需要关注自己的信用状况和还款能力，争取获得更低的利率，降低贷款成本。
